Что такое цифровой рубль и зачем он вообще нужен? Объясняем простыми словами

Цифровой рубль — еще один способ пользоваться обычными рублями. Он не годится для накоплений, зато позволяет бесплатно осуществлять переводы. Давайте обо всем подробнее и понятными терминами. 

Содержание

• Что такое цифровой рубль простыми словами
• Для чего нужен цифровой рубль и какую пользу он дает
• Как открыть счет цифрового рубля
• Чего не стоит бояться
• Как пополнить кошелек, заплатить и вернуть деньги на карту
• Где цифровой рубль пока не заменит карту и наличные
• Стоит ли открывать кошелек цифрового рубля сейчас

Что такое цифровой рубль простыми словами

«Цифровой рубль» — третья форма российской валюты наряду с наличными и безналичными рублями на банковских счетах. Его выпускает Банк России, причем один цифровой рубль равен одному наличному или безналичному рублю.

Для пользователя это отдельный кошелек для платежей и переводов. Цифровой счет не привязан к одному конкретному банку, вы просто используете банковское приложение как интерфейс для управления цифровыми деньгами. 

Еще один важный момент. Цифровой рубль — не криптовалюта: у него нет отдельного рыночного курса, его нельзя майнить, а работу платформы регулирует Банк России. Базовые принципы системы собраны в официальном разделе «Цифровой рубль».

Таким образом, банковское приложение здесь работает как вход в кошелек. Сам счет цифрового рубля находится не внутри приложения и не превращается в обычный счет этого банка.

Для чего нужен цифровой рубль и какую пользу он дает

Для обычного пользователя цифровой рубль — дополнительный канал для платежей и переводов. Его главное практическое преимущество в том, что операции для граждан бесплатны.

Пока он может пригодиться в трех сценариях:

• Оплата в подключенном магазине. Если продавец принимает цифровые рубли, покупку можно оплатить по QR-коду через банковское приложение. И с вас точно не возьмут проценты. 
• Перевод другому человеку. У получателя должен быть открыт цифровой кошелек. Переводить можно любую сумму в пределах остатка на своем счете цифрового рубля.
• Запасной способ расчетов. Можно держать в кошельке небольшую сумму и пользоваться ею там, где цифровые рубли уже принимают.

Лимит в 300 000 рублей в месяц относится к пополнению цифрового кошелька с банковского счета или из электронных денег. Это не предел расходов и не ограничение на переводы из уже имеющегося остатка. 

При этом цифровой рубль не дает процентов на остаток, кэшбэка или кредитного лимита. На наш взгляд, на первом этапе разумнее считать его дополнительным платежным инструментом, а не заменой карте или месту для сбережений.

Как открыть счет цифрового рубля

Кошелек открывается только добровольно и не появляется автоматически. Для использования нужны гражданство России, возраст от 18 лет, подтвержденная учетная запись на Госуслугах и приложение банка, подключенного к платформе.

Порядок действий такой:

1. Проверьте, участвует ли ваш банк в платформе и есть ли в его приложении раздел цифрового рубля.
2. Откройте этот раздел и авторизуйтесь через Госуслуги.
3. Примите условия обслуживания и настройте доступ.
4. После открытия счета при необходимости пополните его со своего банковского счета.

У человека может быть только один счет цифрового рубля. При этом доступ к нему можно получать через приложения разных банков-участников. Подробная последовательность приведена в инструкции Банка России. Если раздела цифрового рубля в приложении нет, сначала проверьте, подключен ли банк к платформе и установлена ли актуальная версия приложения. До появления поддержки открыть счет через это приложение не получится.

Чего не стоит бояться

Как и любая инициатива государства, эта порождает кучу сомнений: а точно ли нам хотят сделать лучше? На самом деле поводов для беспокойства нет. 

• Цифровой кошелек не откроют автоматически.
• Зарплату, пенсию, пособие или другую выплату не переведут в цифровые рубли без вашего согласия.
• Деньги с карты, вклада или обычного счета не попадут в цифровой кошелек без вашего действия.

Как пополнить кошелек, заплатить и вернуть деньги на карту

Цифровой кошелек пополняют со своего банковского счета. Внести наличные напрямую нельзя: сначала их придется положить на обычный счет, а затем перевести в цифровые рубли. 

Как оплатить покупку или сделать перевод

При оплате по QR-коду порядок действий такой:

1. Откройте раздел цифрового рубля в приложении банка.
2. Отсканируйте QR-код продавца.
3. Сверьте название магазина и сумму.
4. Подтвердите платеж.

В интернете оплата работает по тому же принципу, если ее поддерживают магазин и банк. Чтобы отправить деньги другому человеку, выберите получателя с открытым цифровым кошельком, укажите сумму и подтвердите перевод. 

Как вернуть деньги на карту

Цифровые рубли можно перевести обратно на банковский счет или карту:

цифровой кошелек → банковский счет или карта → при необходимости наличные в банкомате

Поэтому деньги не оказываются заперты в отдельной системе. Можно сколько угодно «гонять» свои кровные туда-сюда, как это позволяют делать банки с вашими счетами.

Где цифровой рубль пока не заменит карту и наличные

Цифровой рубль рассчитан прежде всего на платежи и переводы. Для накоплений и ситуаций без подключения привычные инструменты пока подходят лучше.

Сравнение цифрового и обычного рубля

Торговые точки подключаются поэтапно. Компании с годовой выручкой менее 5 млн рублей и точки без доступа к интернету пока не обязаны принимать цифровые рубли. Следующие этапы внедрения запланированы на 1 сентября 2027 и 1 сентября 2028 года.

Если телефон потерян, нужно заблокировать доступ к банковским приложениям, а затем восстановить его на другом устройстве. Сам счет цифрового рубля не хранится в смартфоне, однако приложение дает доступ к операциям с ним.

Стоит ли открывать кошелек цифрового рубля сейчас

Открыть сейчас стоит, если

• ваш банк уже подключен и нужный раздел появился в приложении;
• цифровые рубли принимают магазины или сервисы, которыми вы пользуетесь;
• вам нужен дополнительный бесплатный способ оплаты и переводов;
• вы готовы сначала проверить работу сервиса с небольшой суммой.

Можно подождать, если

• банк или привычные магазины пока не поддерживают цифровые рубли;
• вам важны кэшбэк, проценты на остаток или кредитный лимит;
• вы часто платите там, где нет интернета;
• новый способ расчетов пока не решает ни одной вашей практической задачи.

Торопиться с открытием кошелька не нужно: цифровой рубль остается добровольным инструментом. Если поддержка уже появилась, разумно начать с небольшой суммы и оценить удобство в привычных сценариях.

Итого короткий ответ на вопрос, для чего нужен цифровой рубль: для бесплатных платежей и переводов там, где система уже работает. Для накоплений он не подходит, а карту и наличные на нынешнем этапе полностью не заменяет.